EN ELhipoteca hipotecaria es el método más eficaz para reducir el costo final del préstamo con el que pagas tu casa. ¿Qué es? Devuelva el préstamo al banco por adelantado. Esta amortiguación puede ser Partiel (solo entregas parte del dinero) o total (devuelve la totalidad del importe pendiente).
Sin embargo, para que el reembolso de la hipoteca sea rentable, costo de operacion si el banco aplica una comisión, el ahorro de intereses y los tuyos mejor reducir la cuota o la duración del préstamo. Te contamos cuándo y cómo pagar mejor la hipoteca.
¿Qué es un préstamo hipotecario de amortización?
Los pagos hipotecarios tienen dos partes: reembolso del principal e intereses. De acuerdo con Sistema de amortización francés común en las hipotecas españolas, la mayor parte de los intereses de un préstamo se paga en los primeros años., mientras que en el segundo se da de baja más capital. Así, cuanto más dure una hipoteca y mayor sea su valor, mayores serán los intereses a pagar y, por tanto, su coste final.
Al pagar por adelantado una hipoteca, se reduce el monto de la deuda., entonces el interés y el monto final también serán menores.
Cómo pagar una hipoteca
Cuando se trata de liquidar la hipoteca, realmente se trata de devolver el dinero prestado al banco a través de pagos de hipoteca. sin embargo, el La depreciación anticipada es una depreciación adicional. Esto se puede hacer en cualquier momento y puede ser total si se cancela la hipoteca o parcial si solo se paga una parte del principal adeudado.
Hay dos opciones para pagar la hipoteca por adelantado :;
- Reducir costos. El monto del pago mensual de la hipoteca se reduce, pero sy mantener el mismo plazo de préstamo, entonces se pagan más intereses.
- tiempo reducido. Se reduce el número de pagos mensuales, pero no su valor, por lo que la misma carta se paga en menos años. Con este sistema, pagas menos intereses. .
Veamos un ejemplo real. En Bankia ofrecen una simulación para una hipoteca de 100.000 euros a 15 años con interés del 1,5%. La amortización anticipada es de 10.000 euros.
- Con plazos reducidos, pasa de 180 a 161 pagos, lo que ofrece ahorros de 2.373,96 euros.
- Con reducción de cuota, el valor mensual pasa de 620,74 a 558,67 euros, es decir, un ahorro de 774,84 euros al año, más ahorro en reducción de intereses (10%). En todo, € 1.173,55.
Como puedes ver, amortizar el plazo es mas rentable. Sin embargo, no debes olvidar tu situación personal, porque si pagar las facturas del mes representa un esfuerzo económico importante, es mejor optar por la reducción de costes.
¿Cuándo es el mejor momento para pagar una hipoteca?
Idealmente, liquide la hipoteca en los primeros años, porque es cuando se pagan más intereses. De esa forma puedes ahorrar más. Por otro lado, si tienes una hipoteca variable y los intereses son bajos (como ahora), si la cancelas, puedes evitar aumentos futuros.
También debes tener en cuenta que cuanto más bajo sea el interés del préstamo, menos ahorros hará. amortizándolo por adelantado. En esta dirección, deberías ver euribor que es el punto de referencia para las hipotecas variables. Si el Euribor es bajo, es posible que la operación no sea rentable porque se pagan menos intereses, pero si es alto el interés será demasiado alto y será conveniente proceder a la devolución.
¿Cuánto cuesta pagar una hipoteca?
Tras el reembolso, el banco debe pagar la pérdida del pago anticipado del préstamo hipotecario. La ley hipotecaria establece un comisión máxima por amortización anticipada que es diferente si la hipoteca es fija o variable:
- hipoteca de tasa fija: Comisión de su% si la depreciación se lleva a cabo en el primeros 10 años es de 1,5% a partir del undécimo año.
- hipoteca de tasa variable: Comisión máxima de 0,25% en los primeros 3 años o 0,15% en los primeros 5 años
Recuerde que el monto de las comisiones no puede exceder el monto de la pérdida financiera sufrida por el banco. Además, estas son las comisiones máximas, pero los bancos pueden ofrecer tasas más bajas. Por otro lado, las hipotecas suscritas antes de la entrada en vigor de la ley en 2019 se regirán por las comisiones que constan en la escritura del préstamo.
¿Es deducible de impuestos el reembolso de la hipoteca?
De hecho, solo deducen hipotecas antes de 2013. Por supuesto, en estos casos, es muy importante tenga en cuenta la cantidad que cancelará en su préstamo para obtener los máximos beneficios fiscales.
Estas hipotecas le permiten deducir el 15% de las contribuciones que haces durante todo el año hasta un máximo de 9.040 euros Si es el único propietario o el doble si comparte la propiedad del préstamo y presenta el estado de resultados por separado. De esta manera, en elpréstamo hipotecario, puedes conseguir hasta 1.356 euros en exenciones fiscales. Pero si con las facturas que pagas de enero a diciembre ya alcanzas esta cantidad, el pago de la hipoteca no traerá ningún beneficio fiscal.
¿Paga tu hipoteca o ahorra?
Una última pregunta que puede hacerse cuando tenga el dinero extra es si funciona. más rentable pagar la hipoteca o ahorrar e invertir en otros productos de inversión para obtener rentabilidad.
La clave está en el desempeño económico de cada una de las alternativas. Como regla general, debes tener en cuenta que menos costoso es tu préstamo (menor interés), menos incentivo para pagarlo antes. Será más beneficioso invertir su dinero en otros productos financieros porque recibirá más dinero del que puede ahorrar al liquidar la hipoteca.
Debe comparar el interés de su hipoteca con el rendimiento porcentual que ofrecen otros productos de inversión. La diferencia en esta ecuación le dirá cuál de las dos posibilidades es más rentable. En principio, Vale la pena reembolsarlo si el interés del préstamo supera la rentabilidad de los productos de inversión.
Con suerte, después de leer este artículo, tendrá una idea mucho más clara de cómo cancelar su hipoteca, qué comisiones debe pagar, cuándo es mejor hacerlo y si es más rentable cancelar sus pagos o el plazo.