Un simulador de préstamo hipotecario es un herramienta gratuita en línea que ofrecen prácticamente todas las entidades financieras que venden hipotecas, algunas empresas que comparan precios de productos financieros y entidades públicas, como el Banco de España o la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Su funcionamiento es muy sencillo y similar en todos los casos: Debes rellenar los campos que obtener una simulación de cómo sería la hipoteca. Sin embargo, dependiendo de la actividad del proveedor de servicios, las preguntas pueden variar. Por ejemplo, el simulador de hipotecas AHE no te pregunta el municipio donde está la casa porque no te interesa, sino una entidad financiera.
¿Qué es un simulador de préstamo hipotecario?
Un simulador es una calculadora de préstamos para vivienda diseñada para conocer las condiciones de un préstamo, comparar varios productos similares, ver la evolución de un préstamo en el tiempo o en un escenario económico diferente, o evaluar el posible cambio en los pagos mensuales.
Permiten conocer la carta mensual de un préstamo de un importe determinado y una duración determinada
En el caso de préstamos ya concedidosoferta de entidades financieras simulador hipotecario avanzado para que el usuario evalúe los cambios que sufriría su hipoteca en caso de una amortización parcial, si se amortiza el principal (importe del vencimiento) o si se amortiza en el tiempo (se adelanta el final del plazo).
En este caso, el usuario obtendría una simulación de cómo sería su nuevo cronograma de amortización dependiendo de la cantidad que elegiría adelantar y el tipo de amortización que quisiera. El valor del próximo vencimiento y de los siguientes si el principal está amortizado, o el número de cuotas mensuales que quedan por pagar, así como la fecha del último franqueo, si decide amortizar en el tiempo.
¿Cómo funciona un simulador de préstamo hipotecario?
esta calculadora ofrece campos vacíos para ser llenados por el usuario y poder darte un estimado de la cantidad de tarjetas y su valor dependiendo de los términos del préstamo que quieras evaluar.
Entonces los datos que necesitas son:
- El monto a solicitar.
- La duración o el número de años en los que se amortizará.
- tasa de interés (fijo o variable y su porcentaje) a aplicar.
Con ellos, el simulador hipotecario ofrece la cuota mensual a pagar en los próximos meses.
Este sería un ejemplo de una calculadora de hipoteca básica. Es un herramienta muy útil para tener una aproximación de lo que supondría la hipoteca cada mes por una cantidad determinada y durante un período determinado. Existen simuladores de préstamos hipotecarios más completos que ofrecen el importe total de los intereses pagados o que directamente ofrecen una tabla de amortización.
En general, con un simulador hipotecario, el ahorrador puede saber si la mensualidad resultante es sostenible o no. Esto se evalúa comparando la carta con el ingreso neto mensual. La opinión de los expertos es que la cuota mensual no debe exceder el 30% de los ingresos netos mensuales del ahorrador o ahorradores, ya que esto limitaría su capacidad de pago.
Es normal que los ahorradores jueguen con el plazo de pago del préstamo para reducir la cuota mensual, ya que variar la cantidad a pedir es más complicado. Sin embargo, eso sería un error porque ninguna entidad financiera -salvo con clientes muy concretos- presta el 100% del precio de la vivienda.
¿Cómo elegir la mejor calculadora de hipotecas?
El simulador de crédito inmobiliario que ofrece la información más veraz es la de la entidad financiera a la que consultamos el préstamo hipotecario porque incluirá todos los datos necesarios para darnos un resultado exacto. Por ejemplo, la calculadora de hipotecas de ING o Santander.
No obstante, para una primera aproximación a una hipoteca y saber en general qué condiciones tendría, todo vale. Como queremos información más precisa, deberías buscar simuladores de hipotecas más avanzados o que incluya cualquier término que pueda aplicarse a nosotros.
Los simuladores más avanzados requieren información mucho más completa
Por ejemplo, un simulador de hipotecas más completo preguntará si es una primera hipoteca o una subrogadasi se trata de una residencia nueva o secundaria, si será la residencia habitual o no, si habrá uno o dos deudores, y le pedirá un presupuesto de gastos o la carga financiera (otros préstamos) ya soportada por la unidad familiar o por el solicitante, así como los ingresos.
Aspectos que no tiene en cuenta una calculadora de hipotecas
La calculadora de hipotecas, aunque pruebes con la de una entidad financiera, no nos dará toda la información que necesitamos. Es decir, siempre hay aspectos que influyen en el préstamo hipotecario que no están incluidos en esta calculadora.
Por ejemplo, podemos conseguir mejores condiciones para la hipoteca si somos servidores públicos con más de dos años de antigüedad, si aceptamos productos relacionados de la entidad financiera, si aportamos más capital, si sumamos el número de avalistas o aportamos garantías adicionales.
Hay margen de negociación con el banco además del resultado del simulador
Aspectos a evaluar tras consultar un simulador hipotecario
La normativa actual sobre préstamos hipotecarios es muy clara e impone ciertas condiciones para que las entidades financieras concedan hipotecas. Es importante conocer algunos de estos aspectos, ya que influirán en los resultados que obtengamos con el simulador de préstamos hipotecarios.
Por ejemplo, y como decíamos antes, no habrá hipoteca por más del 80% del precio estimado de la casa. Y ni siquiera si la deuda de la familia supera el 40% de los ingresos netos mensuales. Por tanto, estos aspectos deben ser evaluados antes de consultar el simulador de crédito inmobiliario, ya que el resultado sería erróneo.
También es muy importante saber que si se trata de una hipoteca a tipo fijo, los primeros doce meses tienen un valor diferente al resto. En este caso, un simulador de préstamos hipotecarios bancarios lo suele mostrar. Y, por supuesto, si se trata de una hipoteca a tipo variable, el resultado que obtengamos sólo será válido con la última revisión del Euribor (cambia todos los meses) y durante los siguientes doce meses, ya que este es el periodo habitual de revisión del tipo de interés variable.
En resumen, un simulador hipotecario es un calculadora que nos permite evaluar los aspectos básicos de un préstamo hipotecario. Como buscamos un resultado más preciso, tendremos que recurrir a simuladores más avanzados. Sin embargo, hay condiciones que los simuladores de crédito inmobiliario no cubren y que deben cumplirse.
Si quieres saber más sobre hipotecas, te recomendamos leer los siguientes artículos:
- Consejos para solicitar una hipoteca
- Cuanto tarda el banco en conceder la hipoteca
- ¿Cómo afecta el Euribor a tu hipoteca?
- Documentos y requisitos para solicitar una hipoteca
- Los mejores bancos para solicitar una hipoteca