Aunque no es el más recomendable por su riesgo, Pedir ayuda a la familia para comprar un apartamento nuevo es la única opción que tienen algunas personas. para conseguir un nuevo hogar. Comprar una casa requiere ahorros considerables, que no todos tienen: en general, el comprador debe tener el 30/35% del valor de la propiedad para cubrir el 20% no cubierto por la hipoteca (los bancos suelen otorgar préstamos al 80%) y el 10/15% restante corresponde al costo de adquisición de la nueva vivienda.
Si tus ahorros no alcanzan este porcentaje y no tienes otra opción para conseguir más dinero (donaciones, etc.), no te quedará más remedio que intentar comprar una casa con garantía. Significa que Alguien cercano a ti (generalmente tus padres) formará parte de tu deuda hipotecaria, y si tienes dificultades para pagarla en algún momento, ellos serán responsables de ello..
Otra situación en la que te puedes ver obligado a pedir ayuda a tus familiares para comprar un apartamento es si no cumples con las condiciones exigidas por el banco para obtener una hipoteca: nómina baja, escasa seguridad laboral, historial de morosidad. .
En ambas situaciones, la entidad financiera considerará que, como comprador, necesita algún tipo de garantía adicional. Una garantía adicional que correrá a cargo de tus fiadores, quienes serán legalmente responsables de cubrir los pagos de la hipoteca que no podrás hacer frente.
Si bien, como dijimos anteriormente, comprar una casa con garantía no es una fórmula recomendada por el riesgo que conlleva para otros (durante la crisis, muchos padres se arruinaron por la imposibilidad de sus hijos de devolver el préstamo), existen ciertas fórmulas para hacer esto con el menor riesgo posible..
¿Cuándo necesitas un fiador?
Los bancos son los primeros en prestarle dinero. Sin embargo, Si la entidad detecta que eres un cliente con un riesgo de impago muy alto, te obligará a solicitar un préstamo con algún tipo de garantía.. A continuación se presentan muchas suposiciones que harán que sea más probable que necesite buscar ayuda de un miembro de la familia para comprar una casa.
Algunos de los siguientes puntos harán que la figura del fiador sea imprescindible para la obtención de una hipoteca (como 1) y otros la harán más o menos necesaria (2-6). Finalmente, las circunstancias contenidas en los últimos puntos (7-11) te permitirán obtener un préstamo en mejores condiciones e incluso evitar el uso de garantías.
- Si tu Hel sistema de pago anterior no es bueno o está en una lista de morosos.
- sí compras la casa tu mismo, solo un miembro de la pareja trabaja o el ingreso promedio es bajo.
- Si tu la edad es alta (mayor de 45 años).
- Si tu eres autónomo con poca antigüedad o tiene ingresos irregulares o bajos.
- sí tu pedido más del 80% valor de especialización de la casa.
- sí metrodonde tienes una nómina o es débil. Si no tiene un trabajo fijo y permanente.
- Si el la letra mensual no es alta (menos del 30% de sus ingresos netos).
- sí alquilas uno seguro de insolvencia de la casa.
- sí tu compras productos bancarios junto al hipoteca.
- si la casa es porprotección oficial o viene del banco la concesión del préstamo.
- Si la propiedad tuviera una opción de alquiler con opción de precompra.
A pesar de lo anterior, recuerda que cada institución financiera tiene su política comercial y debes estudiar tu caso específico con cada una de ellas.
Garante, garante y codeudor
Si por alguna razón el comprador necesita estas garantías adicionales, formalizaremos lo que llamamos fianzas y avalistas. Según la terminología de los contratos bancarios (hipotecas), existen diferentes montos que parecen idénticos pero son diferentes: avalista, avalista y codeudor.
- Garante: persona que Responsable de la deuda de otra persona al firmar la hipoteca con el notario (incluso como testigo). Puede limitar su responsabilidad y solo responder juntos. Es decir, cuando sea legalmente requerido.
- Co-firmante: persona que asume deuda al mismo nivel que el deudor en la hipoteca (por ejemplo, los dos miembros del matrimonio comunal), incluso si la deuda (hipoteca) estaba a nombre de uno de ellos. Esa persona es solidariamente responsable de la deuda. En caso de impago, el acreedor puede dirigir la reclamación al deudor principal o al codeudor (por ejemplo, en caso de separación o divorcio).
- garante o cogarante: persona que responsable de la deuda o parte de ella cuando el acreedor ya no puede obtener más del deudor principal. En general, el fiador puede entenderse como el fiador de una parte del préstamo, ya que muchas veces solo garantiza el pago de las letras correspondientes a los primeros X meses del préstamo.
El peligro de ser garante de una hipoteca
La persona que garantiza la hipoteca debe comprender que si el deudor principal no puede devolver el dinero, la institución financiera le pedirá que reembolse el principal pendiente de una sola vez. Para el, los el fiador arriesga todos sus bienes presente (cuando se firma la hipoteca) y futuro (cuando el préstamo incumple).
Generalmente, los garantes consideran que su presencia en la hipoteca (firma) solo tiene como finalidad garantizar la devolución del préstamo, pero No suelen valorar las condiciones del mismo.. Sin embargo, si el préstamo no se devuelve, las condiciones (intereses, comisiones, etc.) aceptadas por los prestatarios pasan al garante que puede negociarlas. Por eso es práctico si vas a ser garante, participar en las negociaciones de la hipoteca.
Sin embargo, el factor más importante al obtener un préstamo es comprender que el deudor cumple la deuda con el inmueble hipotecado (vivienda), pero que el fiador lo hace con todos sus bienes. Lo que siempre pensamos es que el banco acreedor debe mirar primero al deudor y luego al garante. Sin embargo, es normal que el fiador se vaya sin saber lo siento, ventaja en la hipoteca. Esta renuncia asume que el acreedor puede actuar como garante del deudor si considera que este último tiene más posibilidades de lidiar con la falla.
Yen caso de que haya dos o más garantes (por ejemplo, los padres de los dos compradores), el prestamista también puede elegir quién va primero, dependiendo de qué garante considere que tiene más posibilidades (dinero o ingresos) para pagar la deuda. Por último, si la casa se compra entre dos personas (pareja o matrimonio) y la relación se desmorona, el fiador corre el riesgo de ser arrastrado si no hay acuerdo entre los deudores.
Una última cosa que debe recordar: la garantía es para usted: Si muere después de obtener una hipoteca pendiente, la deuda se transferirá a sus (otros) hijos o herederos..
Cómo ayudar a un familiar a comprar un apartamento de menor riesgo
La mejor forma de limitar el riesgo de un garante es cubrir solo una parte de la deuda. A tal efecto, deberá insertarse una cláusula en el contrato que se suscriba ante notario público y que deberá ser pactada y autorizada previamente por los tres interesados: banco acreedor, deudor principal y fiador o fiadores. Pero ojo, porque en este caso el el banco puede decidir que la cantidad garantizada no es suficiente y exigir más. Por tanto, el comercio es fundamental para reducir el riesgo.
Otra opción es convertirse en prestamista hipotecario no deudor.. esta figura Legal presupone que una persona garantiza el pago de una vivienda hipotecada con otro de sus bienes. De esta forma, el banco cuenta ahora con dos viviendas como garantía hipotecaria para el mismo préstamo.
El aspecto más importante del prestamista hipotecario no deudor es que generalmente solo hipoteca parte de tu casa como garantía adicional del préstamo contratado por su ser querido para la compra de otra propiedad. El resto de sus activos (presentes y futuros) no están en riesgo.
si de hecho, no se convierta en un deudor, porque en ningún momento recibe dinero del banco. Es el comprador del inmueble, como signatario de la hipoteca principal, quien debe pagar el monto adelantado por el banco (más los intereses respectivos, cargos adicionales, etc.). Sucesivamente, el prestamista hipotecario no deudor solo garantiza el pago de una determinada cantidad si el principal hipotecado no cumple con sus obligaciones.
Sin embargo, Si tiene que lidiar con los pagos de la deuda, deberácapital disponible: de lo contrario, el banco puede subastar su propiedad hipotecada (aunque sea solo parcialmente) para cumplir con el pago del porcentaje del que es responsable.
Esperamos que tras la lectura de este informe se aclare sobre los medios que existen para pedir ayuda a la familia en la compra de un piso nuevo y, sobre todo, sobre los riesgos que esta práctica puede conllevar.