La dificultad que muchas personas experimentan actualmente para comprar un apartamento hace que, en ocasiones, se planteen una compra conjunta. Es en este momento cuando la pregunta se hace sobre el número de titulares de hipotecas.
Por lo general, la hipoteca para la compra de una casa en el uno o dos títulos, ya que suelen ser también los nuevos propietarios del inmueble. Aún, hay casos en los que puede ser dueño del préstamo sin ser dueño de la propiedad y donde la hipoteca la solicitan más de dos personas (en este otro informe te explicamos cómo pedir ayuda a tu familia para comprar un piso con el menor riesgo posible).
En general, cuantos más titulares tiene un préstamo hipotecario, mayor es la garantía que se ofrece al banco. Por ello, según Ignasi Vives, abogado de Sanahuja Miranda, «No hay límite» de titulares de hipotecas.
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A la hora de analizar el número de titulares de hipotecas, nos centraremos aquí principalmente en el primer caso que comentábamos, ya que es el que más puede afectar a los ahorradores: ser titular de hipoteca sin hogar. Este valor es casi el contrario al del prestamista hipotecario no deudor. En este caso, una persona garantiza la hipoteca de un familiar con parte de su casa. Así, en caso de impago, el deudor no deudor no pone en riesgo todo su patrimonio, ya que ha limitado ese riesgo a una parte de su vivienda.
EL La ventaja de contar con un prestamista hipotecario no deudor para el que solicitas la hipoteca es que la misma está garantizada por un tercero., que facilita la concesión del préstamo o mejora sus condiciones. Y esta es también la razón por la que algunos ahorradores incluyen en la hipoteca a un tercero que, sin embargo, no será el propietario según la escritura de compraventa. existe dos razones principales por las que una hipoteca puede tener más de dos titulares.
Titular de la hipoteca sin titularidad por cuestiones de edad
La primera razón por la que una hipoteca puede tener varios propietarios es que los compradores solicitan una hipoteca con un plazo que exceda la edad de jubilación. Normalmente, cuando la edad del solicitante de mayor edad supera los 45 años, el banco se muestra reacio a conceder hipotecas con una antigüedad superior a 20 años.
En ese caso, la institución financiera requiere que el titular del préstamo sea más jovenpor lo tanto, se agrega un padre que se convierte en el propietario principal y deja a los solicitantes sin crédito o como copropietarios.
Un ejemplo de este caso sería un pareja con hijos mayores que deciden comprar una segunda vivienda con hipoteca. El banco exigirá que el titular del préstamo hipotecario sea uno de sus hijos para asegurarse de que no supere el límite de edad. R) Sí, los padres pagarán el alojamiento (será dueño de la propiedad en la escritura de venta), pero aparecerán como copropietarios en el préstamo. Y el hijo será dueño del préstamo, pero no de la propiedad.
Esta situación obligará al titular por los años en que exista el préstamo (en la mayoría de los casos, no podrá solicitar otro hasta que finalice el que tiene en curso), por lo que esta fórmula solo se recomienda para hipotecas cortas y para las personas que no planean solicitar una hipoteca en el corto plazo.
Titular de hipoteca sin titularidad por cuestiones de garantía
El segundo caso en el que se puede plantear la cuestión del número de titulares de un préstamo para vivienda es el de un pareja joven que no puede ofrecer suficiente garantía al banco para obtener el préstamo y recurrir a un tercero para registrarse como titular y vencer las reticencias de la entidad. De esta forma, la hipoteca tiene tres titulares y es más fácil que avance, ya que la posibilidad de impago es menor.
Al haber tres titulares, hay más garantías para obtener el préstamo vivienda, que también se beneficiará de mejores condiciones. Por el contrario, con tres entradas, el la responsabilidad es la misma para todosporque no importa que en la escritura de compraventa sólo figuren dos.
Para explicar mejor, este tercer propietario hace posible la operación a través de su presencia. Con tres titulares, el préstamo pasa fácilmente la prueba de riesgo del banco porque juntos acumulan más ingresos. La clave es que si hay un patrón, la entidad financiera reclamará los tressean propietarios o no.
Problemas adicionales de tener una hipoteca sin tenerla
Por último, contratar una hipoteca con varios titulares -algunos de ellos no nuevos propietarios de vivienda- también puede plantear otros problemas además de los mencionados anteriormente:
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Aparecer en CIRBE. En ambos casos, es muy importante entender que aparecer como titular de una hipoteca nos pone en riesgo directo en CIRBE (Centro de Información de Riesgos del Banco de España). CIRBE no es un registro de morosos (como el Registro de Inquilinos Morosos), sino de morosos, por lo que todo el sector financiero sabrá que hay una hipoteca abierta a nuestro nombre, lo que nos dificultará acceder a nuevos préstamos.
“CIRBE es una base de datos que recoge información sobre préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes. Mensualmente y en forma agregada, CIRBE proporciona a los declarantes la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 9.000 euros”, tal y como se indica en la página web del Banco de España.
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Problemas fiscales ante una posible donación encubierta. En cambio, asumir una deuda hipotecaria sin cobrar un porcentaje del inmueble (que figura como propietario en la escritura) es, desde el punto de vista fiscal, un situación cuestionable que podría ocultar una donación y traer problemas.
Carmen Martín, abogada de Matritense de Asesoría, recomienda consultar previamente con expertos fiscales sobre la conveniencia de incorporarse como titular de una hipoteca si no vamos a aparecer como propietarios, entonces “existe el riesgo de que Hacienda interprete la operación como un regalo encubierto”.
En resumen, podemos responder que no hay límite para el número de propietarios de un préstamo hipotecario. Sin embargo, es normal y recomendable que los dueños de préstamos y propiedades coinciden para evitar problemas y podría acabar apareciendo en el registro de CIRBE.