hipoteca fija o variable en 2021

¿Hipoteca fija o variable? Esta es la pregunta que muchas personas que están considerando pedir un préstamo para comprar una casa se están haciendo ahora mismo. Tradicionalmente, y hasta hace unos años, el mercado optaba por los préstamos a tipo variable. Sin embargo, las cosas están cambiando. aumenta el porcentaje de hipotecas fijas contratadas. Pero, ¿qué es mejor, una hipoteca fija o variable?

Calcula tu cuota mensual con el simulador hipotecario

Hoy, con los nuevos datos sobre la mesa, intentaremos dar respuesta a la pregunta de si es más práctica una hipoteca a tipo fijo o variable. Entre los aspectos más importantes que debes tener en cuenta está el hecho de que El último recorte de tipos de interés en Europa tuvo lugar en septiembre 2019.

Sin embargo, la pandemia del Covid-19 motivó la puesta en marcha de un plan de ayudas en la UE para la recuperación económica de los países miembros a finales de 2020, lo que provocó la Los tipos de interés oficiales están en mínimos históricos. Como resultado de todo esto, la euríborla referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, cerró diciembre de 2020 en -0,497%, un nuevo mínimo histórico y el quinto consecutivo.

No te pierdas: ¿Cuánto tarda un banco en otorgar una hipoteca?

Asimismo, en el debate entre hipoteca fija o variable, también es importante tener en cuenta lo que dicen economistas como Bankinter, que opinan que Euribor cerró 2021 en -0,45% y 2022 en -0,42%.

Diferencias entre una hipoteca fija y variable

Como te explicamos en nuestro artículo sobre el impacto del Euribor en tu hipoteca, La referencia para la devolución de un préstamo hipotecario suele ser el Euribor 12 meses. Este indicador supone el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí durante un año.

pareja firmando la hipoteca

El Las hipotecas varían en función de lo que haga el Euribor, porque este indicador depende de la situación de la economía europea. La principal diferencia entre contratar una hipoteca fija o variable es que, en el primer caso, en cada revisión del euribor (normalmente semestral), se ajustarán los intereses de este préstamo. Sin embargo, para las hipotecas a tipo fijo, el nivel de Euribor solo te afectará en el momento de contratar el préstamo. Entonces serás insensible a sus variaciones.

Y el Las hipotecas a tipo fijo ofrecen mayor seguridad en el sentido de que tienes más claridad sobre lo que tendrás que pagar en el futuro. Otro punto importante es que en ambos casos no varía el margen hipotecario que acordamos con el banco al firmar la hipoteca.

sin embargo, el gran diferencia entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa variable son interés del segundo año, ya que es en este momento cuando comienzan las revisiones del segundo. Con una hipoteca fija pagarás más intereses y comisiones desde el principio, pero evitarás revisiones del tipo de interés de la hipoteca (y por tanto un posible aumento de la cuota mensual -en caso de subida del Euribor-).

Así como hipoteca con tipo variable, pagarás menos intereses al inicio del préstamo y menos comisiónpero sabe que los tipos de interés solo pueden subir porque el Euribor se encuentra actualmente en mínimos históricos.

Con una hipoteca a tipo variable pagas menos intereses al inicio del préstamo y menos comisión, pero sabes que los intereses solo pueden aumentar debido a los mínimos históricos del Euribor actual.

Para tener una idea más clara, según datos del INE de octubre de 2020 sobre hipotecas de vivienda, la tasa de interés promedio fue de 2,47% (2,51% en octubre de 2019) y el plazo promedio fue de 25 años. En el caso de hipotecas a tipo variable, el la tasa de interés promedio al inicio (primer año) fue de 2.19%, mientras que la la tasa de interés promedio en una hipoteca de tasa fija fue 2.85%.

Otro aspecto importante de las estadísticas del INE es que reflejan cómo, a lo largo del tiempo, Sigue aumentando el número de personas que contratan hipotecas fijas (a expensas de las variables). En concreto, desde octubre de 2020, El 48,9% de los préstamos inmobiliarios contratados fueron a tipo fijo.

Para ayudarte en tu decisión sobre un crédito hipotecario fijo o variable, aquí tienes las particularidades de cada uno:

hipoteca fija hipoteca ajustable
Alto interés al principio (2,85%) Tipo de interés bajo al inicio (2,10%)
costos fijos Costos revisados ​​cada 6/12 meses
Tiempos de recuperación más cortos Plazos de pago más largos
comisiones más altas comisiones reducidas

¿Hipoteca fija o variable? El mercado elige lo fijo

El Instituto Nacional de Estadística explica que durante el mes de octubre 9.523 hipotecas cambiaron sus términos. De estos, 26,3% cambiaron las tasas de interés. La tendencia continúa, y la pregunta “¿hipoteca a tipo fijo o variable? », el mercado parece reaccionar de forma fija, porque en octubre hubo un cambio significativo de hipotecas variables a hipotecas fijas. Tras el cambio de tipos de interés, el porcentaje de hipotecas fijas pasó del 13,9% al 37,1%, mientras que el de hipotecas variables descendió del 85,3% al 61,5%.
Como puede ver, en el debate de la hipoteca fija o variable, Los ahorradores se alejan del tipo variable para evitar posibles subidas de precios que su préstamo puede sufrir en el futuro. Y, al mismo tiempo, se benefician de la reducción de comisiones (0,15%) que se hace en los tres primeros años cuando un préstamo vivienda pasa de variable a fijo, gracias a la aplicación de la nueva ley hipotecaria.

fajos de billetes de euro

A todo esto hay que añadir que la los bancos prefieren, en interés propio, que los usuarios contraten más hipotecas a tipo fijo (reducen el riesgo y ganan más comisiones e intereses), por lo que han nivelado los términos entre los dos en los últimos años (vencimientos más largos y márgenes más bajos en préstamos de tasa fija).

Cómo saber si debes elegir una hipoteca fija o variable

En realidad, la decisión de elegir una hipoteca fija o variable Mucho depende de su situación personal y del nivel de riesgo que desee asumir..

Entre otras cosas, porque a la larga, es imposible saber cuál será el más rentable, porque dependerá de la evolución de la economía (si el Euribor sube o baja) y del curso de tu propia vida. Por ejemplo, si tu trabajo es fijo, es probable que tu salario aumente, esperas unos ingresos extraordinarios, te casas, etc., puede que te interese más una hipoteca variable que una fija.

Sin embargo, para ayudarle a elegir, Aquí hay algunas pautas generales quien te puede ayudar:

Es preferible una hipoteca variable:

  • Si esperas una mejora en tus ingresos a corto plazo.
  • Si confía en su capacidad para pagar la hipoteca antes de tiempo.
  • Si la hipoteca es a corto plazo (menos de diez años).


Es preferible una hipoteca fija:

  • Si quieres tener el control de tus gastos y no quieres correr riesgos.
  • Si necesita una hipoteca a un plazo superior a diez años.
  • Si no espera poder pagar el préstamo en anticipación a corto plazo.

En cualquier caso, y además de estas recomendaciones, siempre mejor pedir presupuestos hipotecarios a tipo fijo y variable poder comparar. Piensa bien tu decisión y sopesa los pros y los contras, ya que tu elección entre una hipoteca fija o variable determinará tu situación económica durante muchos años.

Ejemplos de hipoteca fija y variable

En ese momento, por un préstamo de 100.000 euros a 30 añosBankia ofrece la sin hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés nominal del 2,85%lo que da lugar a pagos mensuales de 478 euros (TAE del 3,09%) sin bonificaciones.

Me gusta Bankia hipoteca variable sin comisiones (Euribor + 1,99% a partir del segundo año o TAE 2,30%) Sin que bonificación, los pagos ascienden a 438,61 euros. Según esos números, esto es lo que pagaría como hipoteca durante los primeros 15 años (si el Euribor no cambiara después del tercer año):

Curso del tiempo cuota hipotecaria fija Pago de hipoteca variable
5 años 28.680€ 26.316€
10 años 57.360€ 52.633€
15 años
86.040 € 78.999€

Como podemos ver, el diferencia se nota hoy, con Euribor al menos. Sin embargo, como este valor alcanza un nivel «normal», algo de esperar a partir de 2023 se reducirá la diferencia. Tenga en cuenta que en el ejemplo estamos aplicando el pago variable del segundo año para todo el plazo del préstamo, lo cual es incorrecto.

Esperamos que este artículo te ayude a decidir entre una hipoteca fija o variable si planeas comprar una casa en un futuro cercano.