Simplificando mucho la definición, podemos decir que una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario pagado en una moneda distinta del euro., generalmente en yenes japoneses o francos suizos. Este tipo de hipotecas se comercializó principalmente durante los últimos años de la burbuja inmobiliaria y hasta la crisis financiera (2004-2008).
El objetivo principal de estas hipotecas multidivisa era beneficiarse de la tasa de interés más baja que se les aplica (Libor en lugar de Euribor) o de la fluctuación de la moneda contra el euro.
¿Cómo funcionaba un préstamo hipotecario multidivisa? ventaja
Como el Euribor subió durante estos años, algunos compradores buscaron hipotecas más baratas. para una referencia más estable -y no aumentó- como pudo haber sido la libor. Otros estaban convencidos de que un euro fuerte rentabilizar la compra de otras divisas y paga la hipoteca de tu casa con ellos.
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Los argumentos a favor de comercializar este tipo de crédito hipotecario fueron, por un lado, que la mayor estabilidad del yen japonés y el franco suizo redujeron el riesgo de préstamo. Por otro lado, el de tener como referencia el Libor en lugar del Euribor (que entonces estaba al máximo) el costo se ha reducido del préstamo.
Desventajas de la hipoteca multidivisa
Sin embargo, la principal ventaja de la hipoteca multidivisa fue también su gran problema. La fluctuación de la moneda influyó no solo en las fechas de vencimiento sino también en el capital pendiente de amortización. Cada vez que se recalculaba la hipoteca multidivisa, se revisaban el principal y los pagos. Sin embargo, para las hipotecas basadas en euros, las revisiones solo afectaron los pagos mensuales.
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Como consecuencia, el ahorrador no pudo conocer el costo final de su hipoteca, porque ha cambiado totalmente con cada revisión. Para un experto en mercados financieros con un conocimiento profundo de las tasas de interés hipotecarias y la evolución de la moneda, esta era una oportunidad para ahorrar mucho dinero, pero era un producto muy riesgoso para una persona en la calle …
Entonces, en algunos casos, cuando el euro cayó frente a otras monedas, el el recálculo aumentó el capital vencido en lugar de disminuirlo. Y fue la ruina total y absoluta de algunos compradores.
¿Qué pasó con las hipotecas multidivisa?
O El Euribor alcanzó su punto máximo en 2008 con un 5,526%. A partir de ese momento, comenzó a caer de forma pronunciada y las personas con hipotecas multidivisa perdieron esa ventaja inicial que les daba el índice de referencia hipotecario entre Euribor y Libor, hasta el punto de costarles más para comparar con .Libor que con Euribor.
Además, las políticas monetarias implementadas en la Unión Europea han no solo cayó el indicador hipotecario, sino también el euro.. Esto ha fortalecido al yen japonés y al franco suizo, lo que significa que comprar yenes o francos con euros se vuelve cada vez más caro y por tanto el préstamo firmado se encarece.
Cuando el Euribor y el euro comenzaron a caer, las hipotecas en varias monedas dejaron de ser rentables.
Algunos ahorradores que vieron el cambio de tendencia y que su préstamo hipotecario multidivisa ya no era rentable reaccionaron a tiempo y lo convirtieron en un préstamo estándar después de pagar las tarifas perceptivas. Sin embargo, muchos otros descubrieron tardíamente que el producto financiero que habían adquirido no cumplía con las características prometidas. y denunciado. Sin embargo, a pesar de estos reclamos hipotecarios multidivisa, sus préstamos ya les estaban costando dinero extra.
¿Cuándo se puede considerar nula una hipoteca multidivisa?
Hoy, los tribunales sostienen que una hipoteca multidivisa es cero cuando se comercializa de forma no transparente o el cliente no tenía el perfil o el conocimiento para comprender completamente los riesgos del producto. Este segundo aspecto era responsabilidad de los bancos (asegurarse de que los compradores entendieran el préstamo que estaban firmando).
Por tanto, al contratar estas hipotecas, las entidades financieras deben tener destacó cómo las fluctuaciones monetarias pueden afectar los préstamos, además de ofrecer a los usuarios posibles escenarios para evaluar fácilmente las consecuencias de un cambio en los mercados financieros.
En muchos casos, las hipotecas multidivisa se han comercializado de forma poco transparente y pueden reclamarse.
Por lo tanto, para que un banco evite la cancelación, debe demostrar que ha cumplido con sus obligaciones de transparencia (información), ya que El principal argumento de las sentencias hipotecarias multidivisa a favor de los ahorradores es la comercialización no transparente de este producto..
Acciones de nulidad de hipotecas multidivisa
Acciones de nulidad de hipotecas multidivisa no tienen un estatuto de limitaciones., por lo tanto, puede reclamar préstamos de este tipo que ya hayan sido reembolsados. El objetivo es el devuelve lo que pagó el ahorrador mucho por tu hipoteca.
Por eso El capital y los intereses se recalculan en euros y se referencian en Euribor. en lugar de la otra moneda y Libor. La diferencia entre este recálculo y lo que se pagó, si hay un saldo a favor del ahorrador, deberá ser pagado por el banco.
Finalmente, tenga en cuenta que la ley hipotecaria que entró en vigencia el 16 de junio de 2019 establece medidas de protección hipotecaria multidivisa. Como se explica en HelpMyCash, el cliente tiene derecho a convertir la hipoteca a euros, el banco debe informar periódicamente los cambios en el préstamo por cambios de moneda y el FEIN debe indicar cuánto aumentaría el préstamo si aumentara el tipo de cambio entre moneda y euro. en un 20%.