Los bancos bajan los precios de las hipotecas para cumplir con los objetivos de fin de año. Se trata de la política comercial de las entidades financieras que acaba favoreciendo a quienes buscan una hipoteca. Y, como advierten los expertos en intermediación financiera y los más familiarizados con el mercado hipotecario, las entidades financieras tienden a mejorar los vencimientos de las hipotecas a principios y finales de año.
Hablamos con ellos y nos dijeron que vsreen que esta práctica común de los bancos (rbajar el precio de sus hipotecas para lograr los objetivos comerciales) será especial este año por razones específicas..
Ricardo Gulias, director general de la empresa de intermediación financiera RN tusolucionhipotecaria, nos coloca en una posición al reconocer que oferta de los bancos metrolas mejores condiciones a principios de año para atraer clientes. “Y a fin de año, las entidades que no alcanzaron las metas también mejorarán sus condiciones, como está sucediendo en 2019”, dice.
Miquel Riera, especialista en hipotecas del comparador HelpMyCash.com, destaca que “Dependerá de la demanda a finales de año.. Si las entidades reciben un volumen de solicitudes superior al de los últimos meses (los últimos datos oficiales del INE indican que los préstamos hipotecarios cayeron un 29,9% en agosto), difícilmente se verán obligadas a bajar los precios. Por otro lado, si la demanda se mantiene en niveles similares a los del tercer trimestre o no mejora lo suficiente, es posible que varios bancos decidan reducir los préstamos hipotecarios para incentivar la contratación ”.
“El último trimestre marca el final del año en muchos sectores y lo mismo ocurre con el sector bancario. Todo el año, las entidades (especialmente las oficinas pequeñas) deben cumplir con los objetivos anuales para que ofrezcan mejores condiciones que los encontrados en su oferta comercial ”, destaca Simone Colombelli, Directora de Hipotecas de iAhorro.com.
Las mejores ofertas vendrán de bancos pequeños y medianos
Además, este año la última parte del año puede ser particularmente activa debido a la desaceleración provocada por la implementación de la nueva ley hipotecaria en junio, por lo que «esperamos una fuerte caída en el sector hipotecario», explica Colombelli.
Para él, “los líderes del mercado no serán los que sacudan las aguas: el protagonismo lo jugarán Entidades medianas y pequeñas que lanzarán las mejores ofertas atraer clientes».
Cambios causados por la ley hipotecaria
En nuestro artículo “Cómo afecta la nueva ley hipotecaria a la compra de apartamentos”, puede conocer en detalle los cambios provocados por la nueva ley. Resumimos aquí solo aquellos que afectan a la banca y que, en gran medida, han provocado una ralentización del crédito hipotecario:
- Los honorarios de notario, registro, agencia e IAJD ahora son pagados por el banco.
- Es más rígido al otorgar crédito a los clientes.
- Está prohibido vincular productos hipotecarios.
- En general, las comisiones disminuyen (subrogación, novación hipotecaria, etc.).
- El interés estándar disminuye y no puede exceder el 3%.
- Facilita la conversión de préstamos hipotecarios multidivisa a euros
- Requiere que el banco envíe al notario, con al menos diez días de antelación, la documentación precontractual de la hipoteca.
Otros aspectos que afectan al mercado
Además de la ley hipotecaria, los expertos financieros señalan que la siguiente oración de Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el IRPH Esto también tendrá un impacto en los bancos, por lo que ahora es un buen momento para firmar la hipoteca (aquí te contamos todo sobre qué es el IRPH del banco, si afecta tu hipoteca y cuánto tienes que reclamar). Además, en esta calculadora de IRPH, puede determinar cuánto puede haber pagado en exceso si su hipoteca se ve afectada por este indicador.
Por último, debemos valorar el situación económica y política actual y el impacto que esto puede tener en los inversores extranjeros. Colombelli especifica: “Hay que tener en cuenta la incertidumbre económica y política que marcará este último trimestre. Es un mal momento para que los inversores extranjeros compren, lo que abre las puertas a los compradores nacionales, especialmente en ciudades como Madrid y Barcelona ”.
Finalmente, la temporada alta en la costa ha terminado y estas semanas son el mejor momento para comprar un piso nuevo en estas zonas. Las casas están vacías en el otoño y pueden surgir buenas oportunidades.
¿Hay margen para que se reduzca el interés?
Riera señala que, dado el entorno actual de tipos de interés bajos, los bancos no tienen mucho margen para reducir las tasas de interés de tus hipotecas. “De hecho, el mes pasado detectamos una subida de precio de un tercio de las hipotecas variables que se comercializan en España, posiblemente para compensar el bajo precio del Euribor y para ‘vender’ mejor las hipotecas fijas”.
Según Riera, si las hipotecas se abaratan, es probable que veamos más mejoras en las hipotecas a tipo fijo, ya que estas son las que más interesan a los bancos.
«Por lo tanto, agrega, si él más barato, probablemente veremos más en hipotecas de tasa fija, porque son los que más interesan a las entidades en la actualidad, por los mayores beneficios que aportan. En cuanto a las variables, los diferenciales pueden volver a niveles previos al regreso de vacaciones. Pero es menos probable que esto suceda ”.
Para Colombelli, “el Euribor se mantiene en territorio negativo, lo que provoca una guerra de precios. La mitad de las entidades tienen bajó sus términos durante estos meses y esta será la nota clave del último trimestre. En el caso del fijo, estamos en máximos históricos con tipos de interés bajos ”.
¿Qué pasa con las comisiones u otros gastos?
«Con respecto a las comisiones, la mayoría de los bancos ya no cobran comisión de apertura, aunque es posible que quienes aún lo apliquen decidan eliminarlo de sus hipotecas para hacerlas más atractivas ”, explica Riera.
«Otra forma de abaratar las hipotecas sería Reducir la cantidad de productos necesarios para lograr el mejor interés. (productos combinados), pero es menos probable que esto suceda, ya que las instituciones financieras utilizan estos servicios adicionales para aumentar levemente sus ganancias y mantener al cliente más conectado ”, concluye.
En breve, expertos del mercado hipotecario esperar una caída activa entre las instituciones financieras que no lograron alcanzar sus objetivos comerciales antes de la sentencia provocada por la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Sobre todo, desde entidades medianas y pequeñas Y en el hipotecas a tipo fijo, más rentable para ellos. Además, las bajas tasas de interés, la estabilización de precios en algunas ciudades, así como las incertidumbres económicas y políticas pueden eliminar la competencia de algunos inversionistas extranjeros y alentar la compra de viviendas por parte de compradores locales.