
ustedQue es el banco IRPH? Aunque hemos oído hablar de estas siglas durante semanas, el tema es ahora más importante que nunca después del informe del Consejo General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJEU), Maciej Szpunar, en el que cuestiona la vigencia de estos tipos de interés aplicados por los bancos a las hipotecas desde hace varios años.
A pesar de que no vinculante, La evaluación de Szpunar representa un paso importante cuando el Tribunal Europeo decide principios de 2020 si el afectado por IRPH en sus hipotecas estaban bien informados por las entidades o si se trataba de una cláusula abusiva que no cumple con la normativa europea sobre derechos de los consumidores.
No te pierdas: ¿Se puede descontar la hipoteca?
De ser así, los bancos darán otro golpe a su cuenta de resultados tras aprobar el pasado mes de junio la nueva ley hipotecaria, que reparte más equitativamente los costes de compra de una vivienda nueva en 2019 (ver cómo afecta esto a la nueva ley hipotecaria para compradores y bancos).
¿Qué es el banco IRPH?
IRPH Bank o referencia de hipoteca es un índice oficial elaborado por banco de españa se usa para Hipotecas variables de referencia para la compra de una vivienda (después del Euribor es el segundo más utilizado). O IRPH se calcula a partir de tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios concedidos por los bancos.
Más precisamente, el Índice de hipotecas IRPH Se basa en una media de préstamos a tres años concedidos por bancos, cajas de ahorros e instituciones financieras. Se creó a mediados de los 90 con el objetivo de aportar un ratio hipotecario más estable en relación a otros más volátiles (¿dudas entre hipoteca variable o fija en 2019 ?, pincha en el enlace anterior).
¿Cuándo se firmaron las hipotecas con el IRPH?
especialmente entre los años 2005 y 2009, periodo en el que un fuerte desarrollo del mercado inmobiliario coincidió con un imparable crecimiento del Euribor. La fortaleza de este índice ha llevado a muchos compradores de vivienda a apostar por el benchmark hipotecario a la hora de comprar sus hipotecas.
El problema vino con la crisis y las medidas puestas en marcha para reactivar la economía: el Euribor empezó a caer drásticamente mientras que el IRPH se mantuvo estable. Consecuencia: propietarios de hipotecas con IRPH Pagó mucho más que los que apostaron al Euribor (entre 200 y 300 euros más al mes, según los casos). En ese momento, alrededor de 2013 (con el Euribor cercano a cero y el IRPH al 2%), fue en este momento cuando el quejas contra el IRPH en forma de juicio.
Se estima que hay alrededor de millones afectados por el impuesto a la renta bancaria. Compradores que, además, se vieron perjudicados dos veces: por un lado, pagando más intereses y, por otro, depreciando menos su capital.
En el sector bancario, las entidades ofrecieron más de 17 mil millones de préstamos hipotecarios del IRPH. Si los clientes comienzan a reclamar el IRPH – y los tribunales están de acuerdo – el costo total para las instituciones financieras puede estar entre 3.000 y 44.000 millones dependiendo del contenido de la decisión: se les puede exigir que reembolsen la diferencia frente al Euribor pero también los intereses. O retroactividad también jugará un papel importante en el costo total de un potencial reclamaciones del IRPH.
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene un IRPH?
Si bien esta es siempre una pista válida, las hipotecas actuales casi nunca se refieren a la PHAI. Sin embargo, si tiene una hipoteca antigua, es más probable que se encuentre entre los afectados. Ahora que ya sabes qué es el banco IRPH seguro que te estás preguntando: «¿¿¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?? «. Aquí hay dos formas de verificar:
- Las hipotecas con IRPH generalmente se incluyen en el tercera cláusula del contrato, un epígrafe similar a éste: «» Tipo medio de los préstamos hipotecarios a tres años, para vivienda libre, concedidos por todas las entidades … «.
- Otra forma de saber si su hipoteca tiene IRPH es verificar el recibo en tasa de interés que pagas: si es superior al spread que contrataste (recuerda que el Euribor es negativo y no suma), es muy probable que tu hipoteca se base en el Benchmark de Crédito Hipotecario.
Cálculo del rendimiento del IRPH de su hipoteca
Puede ser un poco apresurado, pero si quieres hacer un Cálculo del rendimiento del IRPH de su hipotecaEn Internet, puede encontrar muchas páginas que hacen la operación. Sin ir más lejos, aquí tienes una calculadora de IRPH que te dirá cuánto dinero pagaste en exceso si tienes una de estas hipotecas.
¿Tengo que reclamar el IRPH?
Como dijimos al principio, el informe del Abogado General de la UE, Maciej Szpunar, es contrario a la decisión exclusiva de la Corte Suprema. A finales de 2017, el Tribunal Supremo Federal se pronunció sobre la legalidad de este índice considerando que, por ser oficial y definido y regulado por el Banco de España, no entra en el ámbito de la directiva europea y que “es , por lo tanto, probablemente no estén sujetos a su control de transparencia.
Hoy, en respuesta a la pregunta planteada unos meses después por el Juzgado de Primera Instancia núm. 38 de Barcelona al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ¸ Maciej Szpunar a cuestionada transparencia y posible abuso de hipotecas basadas en el IRPH bancario. Entre otras conclusiones, el abogado destaca que “la fórmula de cálculo matemático -aplicada por los bancos- es compleja y poco transparente para el consumidor medio”.
Sobre la cuestión de si estas hipotecas deberían regirse por la Directiva sobre cláusulas abusivas de la UE para determinar su grado de transparencia, Szpunar concluyó que «una cláusula contractual acordada entre un consumidor y un profesional (…) no está excluida del alcance de la directiva ”. En resumen, el hecho de que la El IRPH es un índice oficial no lo exime de ser transparente orientado al consumidor.
El informe deja a los bancos en una posición crítica. Aunque el dictamen del Consejo General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea no es vinculante, determina reiteradamente la resolución final, que llegará en el primer trimestre de 2020. Será entonces cuando se decida. si los bancos españoles ofrecieron este índice hipotecario con total transparencia o, por el contrario, no lo hicieron y deben compensar a todos los interesados.
Este reporte También puede tener repercusiones en las sentencias de los tribunales españoles., que ante las denuncias de los interesados por parte del IRPH, deberían concluir que las cláusulas de estos préstamos hipotecarios no eran muy transparentes y, por tanto, abusivas.
Este es el argumento esgrimido por varias asociaciones de consumidores, que argumentan que se quejan de la falta de transparencia y la información sesgada que reciben los clientes que contrataron estos préstamos hipotecarios.
Esperamos que nuestro artículo sobre qué es el banco IRPH te haya ayudado a despejar todas tus dudas y saber si eres uno de los millones de compradores en cuestión.