¿Alguna vez ha oído hablar del comercio y sabe qué es? Si no es así, no te preocupes porque lo hablaremos en este artículo. El cambio es un producto financiero sofisticado y de alto riesgo que nadie debería tener en su hipoteca. En ese caso, te habrá costado dinero, pero no eres el único. En España, más de 200.000 personas se ven afectadas por permutas hipotecarias que se distribuyeron hasta 2009. Y la resolución de la Corte Suprema debe fallar en su contra y considerarlos una cláusula hipotecaria injusta.
Pero, ¿qué es un intercambio desde un punto de vista técnico? Es un contrato a plazo entre la entidad financiera y la hipoteca. A través del intercambio, el banco vende un «seguro de cobertura» contra los aumentos de las tasas de interés que afectan las hipotecas de tasa variable (En este otro artículo explicamos las diferencias entre una hipoteca variable y una hipoteca fija).
Las tasas de interés hipotecarias han aumentado desde 2005 y se esperaban nuevos aumentos. Por ejemplo, el Euribor, principal referencia de los préstamos hipotecarios, arrancó 2008 en el 4,5%, pero se elevó por encima del 5% en el mismo año. Se esperaban nuevos aumentos y los bancos comenzaron a protegerse ofreciendo hipotecas a Los swaps hipotecarios como protección contra nuevos aumentos de las tasas de interés. Si no sabes cómo funciona, en este artículo podrás conocer cómo afecta el Euribor a tu préstamo hipotecario.
Para explicarlo de manera más simple, una hipoteca de tasa variable permutada se comportaría como una hipoteca de tasa fija, ya que el swap compensó la subida de los tipos de interés hipotecarios (Euribor).
¿Cómo funciona una hipoteca o un canje de hipoteca? Gracias al swap, el acreedor hipotecario garantiza el pago de un tipo de interés fijo máximo durante un período de tiempo determinado. sí el interés (Euribor) supera un cierto nivel, el banco paga la diferencia y se mitigan los efectos sobre los pagos hipotecarios mensuales. No obstante, si el Euribor es inferior al nivel pactado, la diferencia la paga la hipoteca. Vamos si los tipos de interés no suben, la hipoteca paga el coste del swap y la diferencia entre el nivel de Euribor acordado y el nivel real.
Exchange, un caso ruinoso para las hipotecas
Ya sabes cómo funciona el intercambio y qué es exactamente. ¿Encuentra esto complicado? Sí, ese es el problema. Pero hay más. Si el Euribor baja -como era el caso-, el swap te impide beneficiarte de él en tu hipoteca. Si tienes una hipoteca variable, es para aprovechar las tasas de interés más bajas. Si crees que las tasas van a subir, contratas una hipoteca a tipo fijo para no sufrir picos …
También, el cambio convertido una variable para hipoteca fija. Cuando las tasas de interés cayeron en el mismo año de 2008 (el año finalizó cerca del 3,5%), los préstamos hipotecarios con swaps tuvieron un sobrecarga muy alta: el coste del propio swap y la gran diferencia entre el valor pactado del Euribor y el real, que también tuvieron que pagar.
El costo mensual del canje en 2008 fue del 0,2% del monto financiado.
El costo del swap en 2008 fue aproximadamente el 0.2% del monto financiado por la hipoteca por mes.. Es decir, en una hipoteca de 100.000 euros, unos 200 euros al mes son un coste adicional. Y el plazo del contrato de canje de hipoteca era de entre tres y cinco años. Dado que desde 2008 el swap ya no es rentable por la caída del Euribor, es fácil calcular la importante pérdida que sufrieron quienes lo contrataron en los años siguientes.
Al revés de, las entidades financieras se aseguraron de facturar el swap, además de no pagar nada por el contrato de cobertura hipotecaria (ya que cuando bajaron las tasas de interés no se ejecutó el canje). Todo el riesgo de la operación era para el acreedor hipotecario.
Hubo desfalcos por parte de instituciones financieras
Recuerda esto los swaps no están vinculados a la hipoteca, porque no forman parte de las cláusulas hipotecarias y son un producto financiero derivado y autónomo que se suscribe mediante contrato privado.
Las partes interesadas también afirmaron que no estarán debidamente informados de las consecuencias de este tipo de producto financiero. y que se les vendió como seguro de cobertura sin más explicaciones. Tanto es así que, en algunos casos, es dudoso que no existiera tributación de los swaps cuando se otorgó la hipoteca.
Finalmente, se afirma que estos productos son caros de cancelar Y dado que no existe tal información en ninguna parte, también se habla de permutas hipotecarias con tarifas de cancelación ocultas.
Estado actual de los intercambios hipotecarios
Ya sabes todo sobre los intercambios: qué son y por qué causaron tanto daño a los perjudicados. Queda por ver en qué situación se encuentran.
Ahora mismo, hay una sentencia admitida para tratamiento en el Tribunal Supremo Federal contra una entidad financiera que ya ha perdido la demanda en primera instancia y en la que los intercambios fueron dictados a cero. En su sentencia, el tribunal determinó que los aspectos fundamentales estaban ocultos en el contrato. como el coste de cancelación del producto o el coste máximo de pagos en caso de contingencia (supresión del Euribor).
Por otro lado, el El Tribunal Supremo ya se pronunció en contra de un canje de hipotecas en 2017 de esta misma entidad por considerar que «indujo a error al cliente». Además, yn septiembre de 2020, un tribunal de Alicante aceptó matrimonio a quien le vendieron un canje como si fuera un seguro. Otro tribunal de Madrid declaró nulos dos contratos de canje en una demanda de julio.
Sin embargo, si se ha visto afectado por un intercambio de hipoteca, tenga en cuenta que el plazo para presentar una reclamación por este motivo habría expirado en 2020. Aunque conviene consultar a un abogado para valorar su caso concreto, dado que los swaps de hipotecas dejaron de comercializarse en 2009, el plazo de reclamación en principio habría expirado.